实现金融健康

你会定期检查血压、锻炼身体、吃得健康吗?如果是这样的话,恭喜你!你正在朝着更健康、更长寿的方向迈进。

你的财务状况如何?你现在保持健康的财务状况是为了将来能看到好处吗?

就像身体健康一样,财务健康意味着你必须改掉坏习惯,制定锻炼计划,做例行检查。以下是一个财务健康计划,可以帮助你获得长期的成功:
  • 个人理财基础
  • 创建一个预算
  • 管理债务
  • 投资新手
  • 保护你的财产
  • 帮助孩子理解金钱
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个人理财基础

掌握基本的资金管理可以提供许多财务回报,包括财务自由、心态平和、时间和资源来追求你的兴趣。每个人的财务状况是不同的,但这里有一些基本原则适用于每个人:

  • 预算
    在没有预算的情况下花钱通常会让你感到困惑,因为你的薪水似乎消失了。当你制定预算时,你会清楚地看到你有多少钱,你把钱花在什么地方,还有多少,如果还有剩余的话。
  • 削减开支
    在你成功地创建了预算之后,你就会更好地了解你的钱都花到哪里去了,你可以在哪里削减开支。对很多人来说,这很简单,只要减少一些累积起来的小事就可以了。
  • 摆脱债务
    即使制定了合理的预算并削减了不必要的开支,你可能仍然会发现自己负债累累。使用信用卡并承担一些债务不一定是坏事,但当你无法偿还贷款或借的钱超过你的偿还能力时,你可能会有麻烦。

    摆脱债务最重要的步骤之一是每月支付超过最低到期金额。如果你只是支付最低限度的到期金额,即使是适度的信用卡余额也可能需要10年以上才能还清。此外,支付最低额度最终会让你损失数千美元的利息。
  • 为退休储蓄
    随着提供全额养老金计划的公司越来越少,以及社会保障的不确定性,为自己的退休生活进行储蓄和计划变得比以往任何时候都更加重要。不幸的是,许多人觉得他们每个月都没有足够的钱存起来。

    退休储蓄需要成为优先考虑的事情,而不是事后才考虑的事情。美国国税局通过特殊的税收优惠账户,如雇主401(k)计划、个人退休账户和个体户特别退休账户,使退休储蓄更具吸引力。这些帐户允许税收减免,抵免,甚至免税收入的一些退休储蓄。
  • 保险
    你已经制定了预算,削减了开支,还清了信用卡债务,开始为退休储蓄。虽然你已经走了很长一段路,但你的财务状况还有一个更重要的方面需要考虑。

    你努力工作为你和你的家庭建立了坚实的经济基础,所以它需要得到保护。事故和灾难可能也确实会发生,如果你没有足够的保险,它可能会让你陷入财务危机。你需要保险来保护你的生命,保护你赚取收入的能力,让你有栖身之所。

创建一个预算

你是否有过不看地图就开始长途旅行的经历?这就像不做预算就试图达到你的财务目标一样。

预算是帮助人们偿还债务、为退休储蓄和充分利用他们的钱的重要工具。

不幸的是,许多制定预算的人并不知道他们的钱到底花到哪里去了。他们通常会列出他们想要如何花钱的愿望清单,但这是不现实的。

以下是制定现实预算的一些建议:
  • 跟踪你的钱,记录你的消费
    记录至少一个月的开销。一定要记录下每一笔购买,无论多小。一旦你知道你的钱都花到哪里去了,你就可以在如何分配你的钱上做出明智的决定。
  • 不要试图剥夺你生活中所有的乐趣
    太多的预算新手试图在账面上变得过于保守。如果不考虑娱乐,这些过度削减的预算几乎总是失败的。相反,要学会节制你的娱乐开支。
  • 自动储蓄供款
    一个很好的经验法则是,把至少10%的收入存起来,先直接存起来支付自己的工资。如果你在看到钱之前就把它存起来,你就不会错过它。
  • 在住房和水电费上的花费不要超过你收入的35%
    房主通常可以把这个比例提高一点,因为支付本金是一种强制储蓄的形式,而抵押贷款利息是可以免税的。
  • 把你收入的10%留出来用于特定的项目
    如果你正在为一辆新车或你的孩子的大学教育存钱,把另外10%的收入存入一个有息账户或529大学储蓄计划。
  • 其余的,除了偿还债务,都是可自由支配的
    剩下的钱可以用来买吃的、娱乐的、穿的、度假的等等。记住,你不能负担得起你想要的一切,但你可以把钱花在你最想要的东西上。
  • 偿还你昂贵的债务
    信用卡支付的利息很贵,而且你无法将这笔钱用于储蓄或娱乐。如果你有多张信用卡的余额,试着先还清利率最高的那张卡,同时继续用其他卡支付最低的金额。确定你每个月能支付多少钱,并持续支付。
  • 把意外之财存起来以备不时之需
    试着把奖金、退税或加薪存入应急基金。
制定你的第一个预算可能会让你不知所措,但这是值得的。制定一个你可以长期维持的预算将帮助你积累财富,摆脱债务,减少开支。

管理债务

即使你只有一点债务,你也需要知道如何管理它。你仍然需要继续支付,并确保它不会失去控制。另一方面,当你有很多债务时,你必须付出更多的努力来还清它。

无论你的债务是大是小,无论你的财务状况如何,欠钱都会让你感到不舒服和有压力。然而,债务也可以是一种常用的进步工具,无论是为教育、商业或随着时间的推移会升值的房子而借款。

这里有一些建议可以帮助你控制和利用你的债务:
  • 知道你欠了谁多少钱
    列出你的债务清单,包括债权人、债务总额、每月还款和到期日。你可以用你的信用报告来确认。定期查看你的债务清单,尤其是在你支付账单的时候。每隔几个月,随着你的债务数额的变化,更新你的清单。
  • 货比三家
    大量的网站(尝试creditcards.comnerdwallet.com)把你介绍给债权人,让你带着各种资源和信息回来。它们还可以根据您可以定制的各种标准帮助您缩小选择范围。
  • 与债权人谈判
    与多个代表打交道需要时间,而且可能会令人沮丧,但好处(包括更好的奖励、更低的费率、免除费用和更高的信用额度)是值得的。
  • 充分利用支付周期
    如果你在结帐前一天记账,你可以得到20到25天的无息期来还清。但如果您等到结帐后的第二天,您可以享受最长55天的免息期
  • 利用商店的信用卡优惠
    如果你在大零售商那里开了一个信用账户,并继续使用他们的信用卡,他们会在购物时提供折扣。只要你每次都能按时付清余额,这就意味着你能省下一大笔钱。然而,银行提供了更灵活的商店卡,可以在不同的零售商提供折扣,而不是只有一家。
  • 经常使用信用卡
    这样做(当然还要按时还款)会提高你的信用评分,鼓励你的债权人提高你的信用额度,帮助更大。这也会帮助你获得奖励。
  • 得到你的奖励
    许多人忽略了实际兑现他们的奖励(包括旅行折扣、现金、礼宾服务等)。查看你信用卡的网站了解详细信息,确保你没有错过。
  • 考虑结余转账
    如果你的优惠利率期即将结束,无法及时还清你的总余额,或者如果你已经为现有的余额支付了很高的利息,考虑将它转移到另一张利率较低的卡上。这可以为你赢得额外的时间来还清你的余额,并节省你的利息。不过,要注意余额转帐费用,要先计算一下。
  • 永远不要错过信用卡付款,不要使用太多可用的信用卡
    拖欠还款是对你信用评分的最大威胁,其次是高信用利用率(理想情况下低于30%)。

投资新手

投资是你用你的钱做的最重要的事情之一,但对初学者来说,这可能是一个令人生畏的过程。然而,投资的基本原理并不像你想象的那么复杂。通过遵循一些简单的建议,你可以在同龄人中占得先机,为你的投资生涯打下坚实的基础。
  • 尽早开始,正确开始
    越早开始投资越好。市场的时机——什么时候买进什么时候卖出——将决定你的一些成功,但时间将决定你从长远来看能赚多少钱。
  • 找到合适的经纪人
    你要做的最大决定之一就是选择哪家经纪公司。你的选择对你要支付多少费用、你可以获得什么类型的投资以及你的回报有很大的影响。不幸的是,很少有经纪人能让投资变得容易理解。相反,许多提供全方位服务的经纪人想要利用初学者,使投资过程比本应更加困难和昂贵。

    选择一个不会向你收取高额费用的折扣经纪人。即使是收取低佣金的经纪人也有很多资源使投资更容易。寻找那些安排提供共同基金或交易所交易基金(etf)而不收取佣金的经纪人。这些投资可能是开始投资的最好方式。
  • 从基础开始
    大多数新手投资者认为,你必须选择个股才能在市场上赚钱,但这不是真的。数以百万计的投资者通过共同基金和交易所交易基金(etf)发家致富,这些投资工具对新手投资者来说很容易掌握。

    特别是,共同基金和交易所交易基金可以让你自动分散投资,即使你没有多少钱可以投资。你投资的每一美元都被分配到数十只甚至数百只股票上,保护你的投资组合不受某只股票受到冲击的影响。
  • 坚持购买更安全的股票
    尽管对新手来说,不买个股可能是明智之举,但对于新手来说,还有另一种投资方式。如果你专注于波动性小于大盘的股票,你就可以专门投资那些长期前景看好的股票,而不是简单地接受大盘指数的回报。
当你是一个初学者时,考虑投资可能会让人望而生畏。但只要遵循一些简单的指导方针,你就可以避免许多新手投资者会犯的错误,并让自己处于终身受益的最佳位置。

基本的税收筹划

“税务筹划”听起来很复杂。这取决于你的财务状况。但无论你赚多少钱,如果这个过程的目标是安排你的财务事务,以减少你所支付的税款。你可以通过减少你的收入,增加你的扣除,利用税收抵免来实现这一点。实现这一目标的方法有很多,但以下是每个人都可以做到的四件基本事情:
  • 退休的贡献最大化
    如果可以的话,考虑增加你的401(k)缴费比例,超过你公司的比例,一直到国税局允许的上限。捐款减少了你的应税收入,这当然减少了你的税收。
    在25%的实际税率下,17000美元的贡献将为你的贡献年度减少4250美元的税款。当钱还在账户里的时候,收益是递延纳税的。这些都是显著的好处。
  • 为其他避税账户提供资金
    529个大学储蓄账户免税增长,提取符合条件的教育费用也是免税的。一些州还对捐款提供额外的州税优惠。
    健康储蓄账户(HSA)是另一种。缴款是税前缴纳的,提取合格的医疗费用是免税的。独立护理储蓄账户(DCSA)和灵活支出账户(FSA)允许您使用税前资金来支付儿童护理和医疗费用。
  • 每年回顾资本利得
    出售房产、出售投资或接收公司股票等大型金融交易可能涉及税收问题。最好是在年底前(那时你有可能抵消这些影响)知道这些影响,而不是在纳税时,那时可能会有一大笔账单到期。
  • 保存您的收据
    如果你逐条列税,保存收据。慈善捐款可以在一年中累积起来。如果你是一个企业主,自由职业者或独立承包商,业务支出将减少你的净收入,这将减少你的税收。
无论你的收入水平或财务专业水平如何,税务规划对保存财富至关重要。这些基本技巧很容易实施,但如果你觉得需要更多帮助,不要害怕向会计或其他专业人士咨询。

保护你的财产

保险是为了保护你免受生活中的意外。很简单,你每年付的保险费相对较少。如果意外发生,保险公司将承担部分意外赔付责任。这可以保护你不用花一大笔钱来支付大的开支,比如你的车或房子的损坏。

有些保险是为了保护你的财产,有些是为了保护你的财富。两种旨在保护财产的保险是汽车保险和财产/房屋所有者保险。

汽车保险
汽车保险单包含六种基本保险:

  • 人身伤害责任当你发生事故,其他人受伤或死亡时,你可以支付费用。
  • 财产损失责任当你损坏别人的财产时,赔偿你的损失。通常情况下,损坏的是对方司机的车,或建筑物、电线杆或栅栏。
  • 医疗支付支付你的医药费或者和你同车的人的医药费。
  • 没有保险的司机在发生事故而当事人一方没有保险时,或在肇事逃逸事故而另一方不明时,提供赔偿。
  • 碰撞当你与另一辆车或物体发生事故时,为你的车辆支付修理费用。
  • 全面的物理伤害包括可能发生在你的汽车上的事故,包括破坏、盗窃、物体损坏、洪水或风暴损坏。
财产与房主的保险
房主保险单是一种保护财产的一揽子保险。这包括你的家和里面的一切,如家具、珠宝;电脑和其他物品。如果你租了一套公寓,你应该购买租赁保险,以覆盖租赁空间内的所有财产。

帮助孩子理解金钱

如果你想让你的孩子走上健康的理财之路,教他们正确的理财工具是至关重要的。这包括用孩子能理解的方式解释金钱。下面是一些建议,如何让你的孩子获得他们在未来做出明智决定所需要的实用知识:
  • 津贴和储蓄
    给小孩子零用钱,让他存一部分,并不能教会他需要知道的一切。当你的孩子长大到可以决定自己的财务目标时,储蓄的目的就会发挥作用。与此同时,你需要把钱和孩子的现实联系起来。信用卡公司已经证明,大多数成年人无法将金钱和他们的现实联系起来,因此,当你试图将这些理想教育给一个孩子时,似乎是两倍的挑战。

    在把钱和孩子的现实联系起来时,父母常犯的一个错误是把自己表现得像一个“友好的”银行。当你应孩子的要求买东西时,无论是一辆自行车还是一包糖果,重要的是你要了解他或她是如何看待它的。钱是你神奇地从口袋里掏出的东西吗?如果是这样,这将是一个不好的先例。
  • 把家务变成课程
    许多孩子在杂货店结账时陷入糖果架/小孩陷阱。不管你多少次拒绝从那个架子上买东西,他们永远不会停止询问。与此同时,如果你在货架上买过一次东西,他们会把它看作是未来希望的象征。

    向你的孩子解释,你只有有限的钱来支付食品杂货。写下一部分购物清单,给你的孩子一定数量的钱,如果他们能在预算范围内买到所有这些东西,让他们留着找零。如果他们愿意,他们可以用这些钱买糖果,也可以存起来以后用。像这样简单的家务可以重申你之前可能试图教给他们的任何金钱经验。
  • 最好的奖励
    给你的孩子一些特别的东西是可以的,但你必须创造一个合适的环境。最好的方法就是对你们双方都好。如果你的孩子考试成绩好,你想给她奖励,不要只给她现金。带她出去吃冰淇淋,自己也吃一些,或者一起看电影,或者做一些你们都喜欢的事情。你给孩子的物质礼物不是他们关注的焦点,而是你对他们的爱。
  • 学习贷款
    如果你的孩子离不开一辆新自行车或一个全新的游戏机,也许是时候教会他或她信用的概念了。即使是现在,青少年也可以轻松获得贷款,所以你越早教授这一课越好。当你孩子的第一个债权人,你就可以比信用卡公司走得更快。当他决定买一件高价商品时,带他出去买最便宜的,然后确定贷款的条件。

    如果你真的像银行一样要求详细的还款计划,这是最有效的。还款计划应该详细说明每个月要还多少钱,要还几个月。

    同样重要的是要区分贷款的好理由和坏理由。例如,为了送报纸而贷款买一辆自行车是一个很好的理由,而贷款买一台可能永远无法收回成本的视频游戏机则是一个糟糕的理由。
从长远来看,你的孩子越早学会重要的金钱课程,对整个家庭就越有好处。通过现在教育孩子一些理财常识,你的孩子将能够在一个越来越异想天开的世界中茁壮成长,“现在买,永远支付。”

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