人寿保险

我的人生在哪里

人寿保险可能是你一生中最重要的购买之一。在发生悲剧的情况下,人寿保险的收益可以帮助你支付账单,延续家族企业,支付未来的需求,如孩子的教育,保护你配偶的退休计划,以及更多。

我需要多少钱?

答案并不是你需要多少人寿保险……而是你死后你的家庭需要多少钱。
问问你自己:

  • 在我死后,我的家庭需要多少钱来支付即时开支,比如丧葬费用和债务?
  • 我的家庭需要多少钱来维持他们的长期生活水平?

人寿保险收益可以帮助支付即时费用,包括未支付的医疗费用、丧葬费用、最终遗产处理费用、税收和其他一次性债务,如未偿还债务和抵押贷款余额。他们还可以帮助你的家庭支付未来的财务义务,如日常生活费用、大学学费或配偶的退休金等等。

但你怎么知道你需要10万美元、50万美元、100万美元或更多呢?我们的咨询和指导中心是交互式的,为您提供计划工具,计算器和个性化资源,以帮助您粗略估计您需要多少。

让我们开始

它又快又简单!通过选择对你重要的人生事件或人生阶段来选择你在人生中的位置。然后,我们可以根据您的选择开始定制您的网站体验。

生命阶段

生活事件

生活阶段:单身(无子女)

如果没有人依赖你的经济支持,你获得经济保障的道路应该是相对短暂和顺利的。但这是一段你绝对应该开始的旅程。推迟一些基本的事情——减少债务、开始一个储蓄计划、为退休做计划——只会让未来的事情变得更加困难和昂贵。你越早开始,你就越好。

有些单身人士不需要人寿保险,因为没人在经济上依赖他们。但也有例外。如果你为年迈的父母或兄弟姐妹提供经济支持,你应该考虑一下。如果你有大量的债务,如果你过早死亡,你不想把债务传给尚存的家庭成员,这也可能是合适的。

生活阶段:单亲(有孩子)

作为单亲父母,你是照顾者、养家糊口者、厨师、司机等等。然而,近四成的单亲父母没有任何人寿保险,而许多有保险的单亲父母表示,他们需要的比现有的更多。有这么多的责任落在你的肩膀上,你需要确保你有足够的人寿保险来保障你的孩子未来的财务状况。

生活阶段:已婚(无子女)

当你结婚的时候,你会和你的另一半分享一切,包括你的经济责任。许多人错误地认为,他们不需要考虑人寿保险,直到他们有了孩子。不正确的。如果明天你们中有人死了怎么办?即使有未亡配偶的收入,这个人还能还清信用卡余额和汽车贷款等债务吗,更不用说支付每月的房租和水电费了?

如果你打算要孩子,你会想马上买人寿保险,而不是等到准妈妈怀孕。有些公司不会向怀孕期间的女性发放保险。由于健康并发症有时会出现,他们希望等到孩子出生后再发放保险。在孩子即将出生之前购买保险有助于避免这个问题。

生活阶段:已婚(有孩子)

当你刚结婚组建家庭的时候,你可能会面临人生中任何阶段都会遇到的最令人生畏的经济压力。一个新的家和年幼的孩子给他们带来了巨大的开支,即使你可能还处于职业生涯的早期,离你的最高收入潜力还很远。与此同时,你也需要开始为未来存钱——你的孩子似乎马上就要上大学了,而且开始为退休做计划永远都不嫌早。你怎么能同时处理所有这些义务呢?

关键是要明白你正处于一个长期构建过程的开始。财务安全来自于长期积累的保险、储蓄和投资的组合。从小事做起,做到面面俱到。随着你事业的进步和收入的增加,你的财务保障也会增加。

建立财务安全的第一步是面对最大的威胁。这就需要问自己一些棘手的问题:如果你或你的配偶生病或受伤——或死亡,会发生什么?如果你失业了怎么办?如果你的家在暴风雨或火灾中严重受损怎么办?如果你遇到了严重的车祸怎么办?所有这些情况对你家庭的财务健康都是潜在的毁灭性打击。这就是保险的作用。

人寿保险可以为你的家庭成员提供资源,在你死后维持他们的生活方式。它可以取代你的部分或全部收入。它还可以偿还债务和支付丧葬费用。它甚至可以帮助资助长期需求,如大学学费或退休。

人生阶段:全职父母

仅仅因为你没有挣到工资并不意味着你没有为你的家庭做出经济贡献。照顾孩子、交通、清洁、做饭和其他家庭活动都是重要的任务,它们的替代价值往往被严重低估。调查估计,这些服务的价值每年超过4万美元你的配偶付得起这些服务的费用吗?有了人寿保险,你的家人就可以做出最能保证他们生活质量的选择。

人生阶段:小企业主

人寿保险除了能照顾你的家庭,还能保护你的事业。如果你、你的一个合伙人或关键员工明天去世了,你的企业会发生什么?

人寿保险可以在很多方面提供帮助。例如,人寿保险政策可以被构建为“买卖”协议的资金来源。这将确保剩余的企业所有者有资金以先前商定的价格购买已故所有者的公司权益。这样一来,企业主得到了生意,而家庭得到了钱。为了在关键员工死亡的情况下保护企业,由公司支付的“关键人保险”为所有者提供了所需的财务灵活性,可以雇用接替者或制定替代安排。

人生阶段:成年儿童

现在你的孩子已经能独立生活了,你可能觉得你不再需要他们婴儿时期买的人寿保险了。但如果你和许多家庭一样,你可能已经花光了所有的积蓄来供孩子上大学。现在你需要开始为退休积极储蓄了。人寿保险是退休储蓄计划的重要组成部分。

在这一点上,你可能还有10年或20年的积极工作生涯。这可能是你一生中最富有成效、收入最高的几年。如果你突然死了会怎么样?你的配偶被剥夺了你最富有的岁月带来的好处,可能会被迫大幅削减他或她的退休计划。如果投资得当,人寿保险的收益可以为你的配偶提供几十年的收入来源。

如果你过早去世,人寿保险也可以确保你的配偶不会背负债务。过去,一个家庭的房屋抵押贷款大部分在孩子上大学之前就已经还清了。但如今,许多人将部分或全部股权套现,为更好的生活方式或购买第二套房提供资金。人寿保险可以确保你的配偶可以继续以他或她已经习惯的方式生活。

人生阶段:退休

对许多人来说,退休标志着一个裁员的时期。不管这对你来说是不是真的,重要的是要认识到,当你退休时,你积累的财富可能已经达到了顶峰。如今,退休可能持续几十年,年龄给你的财务健康带来许多潜在威胁。你可以采取一些步骤来确保你的钱和你的钱一样长久。

传统养老金计划的消亡意味着许多退休人员面临着一种可怕的可能性,即他们的积蓄可能会耗尽。社会保障是大多数人的安全网,但它从来不是一个完整的退休计划。确保你的钱——和你的生活方式——和你的生活一样长久的一种方法就是购买年金。

把年金看作是一种自己动手的养老金计划。你向保险公司一次性支付一笔钱,作为回报,你可以在你的余生(或某一特定时期)获得有保证的定期付款。理想情况下,你应该只把一部分退休储蓄投入到年金中,把其余的投资放在其他类型的投资中,比如股票和债券,它们可以随着时间的推移而增长,并保护你免受通货膨胀的影响。

人生大事:结婚

乘坐蓝色敞篷车离开招待会,气球在风中飘动,你正驶向光明的未来。你们都梦想有一个美好的家,让孩子接受良好的教育,过上舒适的退休生活。

享受这些无忧无虑的早期时光,但一定要尽快与保险专业人士交谈。作为一对夫妻,你们共同生活,但也要分担彼此的经济责任。

如果明天你们中有人死了怎么办?未亡的配偶是否有足够的钱支付你最后的开支,还清债务,并争取时间适应新的生活方式?人寿保险可以帮助确保在过早死亡的悲剧事件中实现这些财务目标。

人生大事:买房

你签了那张巨额支票,你的房产经纪人就会把一套漂亮地段的维多利亚式三居室的钥匙交给你。还房贷有点难。现在,是时候确保你提前想好了。

如果最坏的情况发生了怎么办?你的配偶能在没有你的情况下支付房贷吗?维修费、水电费和税费怎么办?离你梦想中的房子重新出售还有多久?

如果悲剧发生,失去家园是你最不希望发生在你爱的人身上的事情。充足的人寿保险可以帮助你把你爱的家人留在他们爱的家里。

人生大事:有了孩子

是时候开始考虑是把那间多余的卧室裱糊成粉色还是蓝色了。你的孩子就要出生了!随着你的家庭不断壮大,你可能会尽你所能为未来储蓄和投资。但这就足够了吗?

你对你的孩子有很大的计划,希望看到他们实现他们的希望和梦想。有你在就很难做到了。但如果你或你的配偶——或者你们两个人——突然不在了呢?从纸尿裤到文凭,有足够的收入支付日托、大学教育和这两者之间的一切吗?

你的孩子是你最大的责任,人寿保险可以帮助他们在一个稳定的环境中成长,在那里他们的身体安全和经济上有保障。

人生大事:负债(偿还贷款)

如今,背负债务生活似乎就像棒球和苹果派一样是美国人的事情。我们依靠信贷来支付汽车、房屋装修、教育费用和度假等费用。我们还积累了大量的信用卡账单来支付日常生活费用。负债是我们许多人的一种生活方式。但这并不一定是坏事,只要你有一个管理债务的计划。

首先,确保你量入为出。永远不要承担你无法承担的债务负担。其次,把你的高利率债务合并为一笔利率较低的贷款或信用卡可能是有意义的。最后,考虑一下如果你发生了什么事,你的家人将如何管理这笔钱。你至少应该有足够的人寿保险来偿还所有未偿还的债务,并为帮助你的家庭重新开始提供缓冲。

人生大事:为大学做计划

随着大学学费飞涨,你需要比以往更早更仔细地计划,以实现你的大学储蓄目标。你需要一种有纪律的储蓄和投资方式,以及一种聪明的风险管理策略,以确保你的目标能够实现,即使你因为疾病、事故或死亡而无法完成它们。

联邦和州资助的大学储蓄项目允许你免税储蓄和提取。教育个人退休账户(现在称为Coverdell教育储蓄账户)和529节计划就是两个这样的项目。永久人寿保险是另一个可以考虑的选择,因为它允许你的储蓄和提取免税,同时为你的大学储蓄计划提供重要的保护。

保险是一个健全的大学资助计划的基础,有助于确保你的储蓄计划不会因为你这样做而夭折或失效。人寿保险可以完成尚未到期的大学储蓄计划,而残疾保险可以帮助确保你可以继续为大学储蓄,即使你不能工作。

人生大事:在经济上应对失业

如果你最近失去了工作,或者你担心自己即将失业,那么处理好你的财务状况是很重要的。这里有一些建议,可以帮助你处理你的财务债务,并保持你的信用评分完整,同时你也可以重新振作起来:
  • 不要恐慌。失业是生活中的一个事实,即使在最好的时期也是如此。深呼吸,意识到你会挺过去的,即使事情看起来很悲观。事实上,失去工作可能是一个找到更好工作或新职业的机会。
  • 不要做任何草率的决定。当你压力很大的时候,很容易做出草率的财务决定,结果很糟糕。在你制定出应对收入减少的计划之前,不要兑现你的退休计划,出售长期投资或搬家。
  • 及时申请失业救济金。不是每个人都有资格享受失业保险。要符合资格,你需要你的雇主确认你是被解雇的,而不是辞职或被解雇的原因。
  • 如果有遣散费的话,一定要小心。你的雇主可能会给你一份遣散费,增加你的薪水,可能还会在一段时间内增加你的福利。在你把它带回家仔细检查之前,不要签字。如果你有不明白的地方,可以向福利律师咨询。查看你的员工手册,看看是否有任何离职员工的福利承诺。确保你有未使用假期的工资。了解其他被解雇的员工得到了什么,不要害怕与他们谈判遣散费。你的影响力可能比你意识到的要大。
  • 尽快开始找工作。许多刚失业的人相信他们很快就能找到工作,所以决定在开始找工作之前放个短假。这通常是个坏主意。如果失业率居高不下,经济正艰难地从低迷中复苏,那么找到一份新工作将比你想象的要难。潜在的雇主可能不喜欢看到你的工作经历中有六个月的空白期。此外,当你在晒太阳的时候,你也在消耗你本可以更好利用的重要财务资源。
  • 保持健康保险。在没有保险的情况下处理巨额医疗账单是一场财务灾难。你可以切换到工作配偶的健康保险计划,通常在你失业后的30天内。你也可以获得定期的私人保险,或通过COBRA继续雇主团体保险。COBRA可能会很贵,你可能会发现自己购买短期健康计划或高免赔额的灾难性保险更便宜。
  • 继续办理人寿和伤残保险。你可以将团体定期人寿保险或工作中的残疾保险转换为个人保险。你需要支付保费,但继续投保很重要。
  • 避免动用退休基金。失业通常是暂时的,而你的退休可能会持续20或30年。除非你用尽了所有合理的选择,否则取出递延税基金来支付今天的账单是一个坏主意。你需要在取款时缴纳所得税,如果你的年龄小于59岁半,可能还要缴纳10%的罚金税。
  • 和你的家人谈谈。告诉任何在经济上依赖你的家庭成员,失业将如何影响家庭支出。向他们寻求预算方面的帮助。这可以帮助缓解他们的焦虑,特别是当你不得不做出一个重大的改变,比如搬家。
  • 制定退休计划。失业将迫使你对你在前雇主的退休账户做出一些重要的决定。通常情况下,你有四种选择:套现,将资金转入新雇主的账户,将资金转入个人退休账户(IRA),或者将其留在前雇主的计划中。和你的雇主核对这些选项。
  • 不燃烧的桥梁。把你的沮丧情绪发泄在前雇主身上很容易,但如果你下一份工作需要推荐人,这就不是一个好主意。在整个过程中保持专业,即使其他人不这样做。

生活事件:特殊需要的家属

当照顾有特殊需要的人时,财务规划是一件困难的事情。但它不必是压倒性的。通过今天的行动,你可以对你的家庭和所爱的人的未来产生重要的积极影响。

每个人都有经济需求,但如果你是有特殊需求的孩子的父母或监护人,就需要做出一些独特的考虑。这需要一个专家团队——包括一名专业律师、一名金融专业人士和一名社会服务专业人士——来处理特殊需求规划的复杂性。

在为有特殊需要的爱人规划未来的财务时,请考虑以下步骤:
  • 设定目标
    制定一个清晰的愿景,你希望你有特殊需求的家属如何生活,并在意向书中记录你的期望。你希望他/她过什么样的生活?没有你,他或她将如何生活?
  • 建立特殊需要信托
    特殊需求信托将有助于确保你的家属在他或她的一生中得到你所期望的照顾。特殊需求信托允许你和其他家庭成员将金钱、人寿保险收益或财产等资产留给信托,而不是直接留给有特殊需求的人。一个受托人——你将指定他的名字——将有权使用信托基金的资金来帮助照顾有特殊需要的你所爱的人。当你建立信托并指定受托人时,要确保家庭的其他成员都知道这个信托,并了解它在帮助确保整个家庭未来的财务安全方面所扮演的角色。
  • 估算财务需求
    根据你的目标,确定照顾有特殊需要的家属的费用,记住今天收到的政府项目或资金在未来可能无法使用。

    为这类长期护理提供资金的最常见的方法之一是通过人寿保险。特殊需要信托可以成为人寿保险收益的接收者。更重要的是,人寿保险的福利通常都是结构化的,这样你就可以用这笔钱来抚养你的孩子,同时保持你其余的财产完好无损。
  • 监护和管理
    监护是一种法律机制,赋予指定的成年人法律权力,为另一个被认为不能自己做决定的人做决定。当你的孩子18岁时,他们可能需要一个监护人来管理他或她生活的某些方面。

为有特殊需求的孩子做财务规划的父母面临着一系列独特的挑战。通过积极应对这些挑战,就有可能找到解决办法,让家庭安心。

人生大事:婚姻状况的改变(死亡或离婚)

如果你是独自一人,无论是死亡还是离婚,你都需要仔细重新审视你的整个财务状况,包括你的人寿保险需求。你几乎必须从零开始,因为一个家庭从两个人变成一个人会影响许多财务决策。

首先要确定的是你是否仍然需要人寿保险。记住,你购买人寿保险的一个主要原因是为你的直系亲属提供经济保障。如果你的配偶已经去世,你没有孩子,或者你的孩子已经长大并且经济独立,你可能不再需要保险。

但是,如果你的配偶已经去世,你现在必须独自抚养年幼的孩子怎么办?然后,你可能需要增加你的保险覆盖范围,而不是放弃你的人寿保险。作为一个单亲父母,你是主要的照顾者,养家糊口的人,需要联系的人等等。你的孩子可能完全依赖你。通过购买足够的人寿保险,你可以帮助确保你的孩子获得你一直梦想的机会。

如果你离婚了,有年幼的孩子,事情可能会更复杂。如果你在孩子还未成年的时候就去世了,你的前任配偶可能就是照顾孩子的人。这是一个重要而复杂的决定,它可能不仅需要保险专业人士的协助,还需要律师和会计师的协助。

生活大事:处理离婚的经济问题

离婚是新婚夫妇最不想做的事。不幸的是,童话有时并不会成真。如果你要离婚,该从哪里开始呢?

离婚可能是一个漫长的过程,会让你的经济状况变得紧张,还会剥夺你的掌控感。然而,有了正确的准备和计划,你就可以掌控自己的未来,为自己节省时间和金钱。

离婚是有压力的,重要的是要在整个过程中保持主动和控制。以下是你可以采取的几个步骤,帮助你度过这个过程,为离婚后的财务未来做好准备:
  • 雇佣一位律师。没有法律规定你必须请律师。如果你很年轻,结婚时间不长,没有孩子,又没有什么资产,那么独自结婚可能是有意义的。然而,离婚的人应该聘请律师来保护他们的利益,即使这可能很贵。离婚律师通常按小时收费,可能会要求你预先提交一次付款。离婚率取决于你离婚的复杂程度,律师的经验和声誉,以及你的地理位置。
  • 收集信息。为了节省时间和金钱,在见律师之前尽可能多地收集以下信息:

      -双方配偶的出生日期和社会保险号码
      -子女的姓名及出生日期(如有)
      -结婚的日期、地点和在目前状态居住的时间
      -婚前协议,如果有的话
      -以前的婚姻、孩子等信息
      -分居日期和离婚理由
      -配偶目前的职业、收入和雇主
      -每位配偶的退休计划详情
      -双方的共同财产
      -夫妻双方的负债和债务
      -每位配偶的人寿(及其他)保险
      -配偶双方的单独或个人资产
      ——财务记录
      -家族业务记录
      -收藏品、艺术品和古董

  • 想想大问题比如孩子的抚养权和赡养费。虽然你的律师会帮你解决大问题,但你可能需要先考虑以下问题:

      -如果你有孩子,你对抚养权、探视权和抚养费有什么愿望?谁的健康保险计划将涵盖孩子们?
      -你挣的钱够养活自己吗,或者需要考虑赡养费吗?
      哪些资产是你真正想要的,哪些是你愿意让你的配偶保留的?
      -你对住在家里的感觉强烈吗?还是应该把它卖给或分配给你的配偶?
      -无论你拥有什么资产,你是否有足够的钱来偿还未偿还的债务?

  • 分割你们的共同账户。如果你们有共同的支票账户或储蓄账户,尽可能冻结它们。开立您自己的帐户,更改您的直接存款。如果你和前任关系很好,你们可以把钱分在共同的账户里,然后各自开一个账户。
  • 修改你的密码,清除你的电脑。如果你处在一个有争议的情况下,擦干净你的电脑(或者请人帮你擦),修改你用过的所有密码。保护您的隐私。如果事情变得糟糕,你会庆幸自己做了。
  • 准备一个预算和财务计划这将帮助你度过离婚和接下来的几年。夫妻双方的生活水平通常在离婚后的头几年下降,因为同样的收入和资产加起来现在必须支持两个家庭,而不是一个。大多数人在经济上或情感上都没有为此做好准备。

    你能做些什么准备?制定一个预算,使你的支出控制在离婚后的收入范围内。考虑所有的收入来源,包括配偶和孩子的抚养费。使用工作表,这样你就不会忽略任何开支。最后,不要害怕让朋友或家人检查你的预算,对那些看起来不合理的支出提出质疑。

离婚往往是混乱的,漫长的,昂贵的。完成这个过程可能会让你在财务上耗尽精力,但请记住,隧道尽头的光可以带来一种新的财务独立感。

人生大事:支持年迈的父母

在你成长的过程中,你的父母为你做出了很多牺牲。他们竭尽所能满足你的基本需求。他们这么做的时候可能从来没有想过他们在以后的生活中需要依赖你的支持。但事情并不总是这样的。

今天,许多人发现自己要在经济上或其他方面支持年迈的父母。如果你是他们中的一员,你需要想想如果你出了什么事,他们会怎么样。你的父母能负担得起高质量的医疗保健和体面的住所吗?他们会向朋友或其他家庭成员寻求经济支持吗?

在你的保险计划中包括父母的经济需求,你就可以不用去猜测如果你不帮助父母会发生什么。

人生大事:退休计划(过早死亡或残疾)

提到“退休计划”,大多数人会想到401(k)计划、个人退休账户或共同基金。他们认为,如果你坚持储蓄并明智地进行投资,你就可以在65岁时退休了。

也许吧。但如果事情没有按照你的计划发展呢?如果你过早死亡或残疾怎么办?那些依靠你的退休储蓄养老的人会怎样呢?没有保险的退休计划只是一种储蓄和投资计划,当你投保时,它就会失效或失效。

人寿保险可以通过多种方式帮助你实现退休计划的目标:

  • 如果你这样做了,防止你的退休计划终止——如果你在退休前去世了,你的后代将失去你的工资和你为未来预留的钱。如果你有足够的人寿保险,它可以帮助支付你的家庭开支,并可能为你的配偶退休。
  • 补充你的退休收入——你的情况可能会发生变化,你身边可能不再有需要死亡抚恤金的人了。对于一份永久人寿保险,你可以放弃它,用保单的现金价值中的资金补充你的退休收入。
  • 为你的遗属保留遗产——如果你已经积累了一大笔遗产,人寿保险可以帮助你支付任何遗产税。如果你的遗产不多,人寿保险可以为你的子孙后代提供遗产。

人生大事:享受退休生活

退休可能是你热切期待的人生大事,也是你精心准备的人生大事。今天的退休人员对退休的看法与前几代人不同。今天的退休人员的预期寿命更长,保持活跃和独立的时间更长,并期望生活得更充实。他们也有了更好的信息和准备。

为退休做准备的一个重要方面是了解你的退休储蓄、政府计划和你可能有资格获得的其他福利,包括养老金和其他雇主计划。

你能轻松回答这六个关于退休的问题吗?
  1. 我能指望从我的投资中获得什么收益?
  2. 我每个月的固定和浮动费用是多少?
  3. 我的退休收入,包括养老金或其他福利什么时候开始?
  4. 我有资格获得什么政府福利?我将获得多少?
  5. 我的政府福利是否有限制或收入测试?
  6. 现在我退休了,有什么健康福利可给我?

如果是这样的话,你很可能已经采取了许多必要的步骤,为一个经济上安全和有回报的退休做准备。

如果你还有一些不确定的事情,记住任何时候解决你的问题和担忧都不晚——即使是在退休之后。以下是一些重要的理财建议,帮助你享受退休生活:
  • 制定一个聪明的分销策略
    如果你有个人退休账户(IRA)或401(k)账户,制定一种分配策略是很重要的。它们将被作为收入征税,当你达到70.5岁时,你必须开始按规定进行最低分配,否则你将面临严厉的税收处罚。
  • 缩小
    对于许多退休人员来说,卖掉他们现在的房子,搬到一个更小的房子是一个降低成本的好方法。更大的房子意味着更高的保险费,更高的税收,更高的维护和清洁费用。
  • 获得更多的现金
    即使在你开始依靠你的储蓄生活之后,你可能会觉得需要更多的现金来支付你的账单或支付诸如旅行、外出就餐和娱乐的费用。考虑找一份兼职工作或做一些自由职业。
  • 享受低成本的活动
    如果你有预算,你仍然可以不用花很多钱就可以享受很多活动。考虑在你所在的地区做一些低成本或免费的事情。在网上、当地报纸或图书馆寻找灵感。
  • 利用老年人的折扣
    变老有它的好处,包括从食物到酒店住宿到娱乐的所有东西都有老年人的折扣。在网上做一些调查,问问你经常去的商店,看看有什么折扣。
  • 检查你的账单
    看看你的账单,检查你可能并不真正需要的服务的经常性付款是一个好主意。

生命事件:临终关怀

尽管这可能令人不愉快,但为生命的结束做准备对你的整体财务健康很重要。在你死后如何处理你的财务问题上,你不能拖延做出决定。如果你还没有想过临终前的计划,下面是一些你可能想要采取的步骤,以确保你的家人得到保护。
  • 做一个会
    最后遗嘱和遗嘱是你要在遗产计划中包括的最基本的文件。它使你有机会指定你死后希望如何分配你的资产。如果你死时没有留下遗嘱,你就会被认为是无遗嘱,根据州法律,遗嘱认证法院将负责分割你的财产。

    你也可以用遗嘱为未成年的孩子指定监护人或指定遗嘱执行人。如果你没有遗嘱,遗嘱检验法院将承担这些责任。

    立遗嘱的过程因州而异。即使你的遗产不多,如果你担心自己死后财产会发生什么,起草一份遗嘱也是明智之举。

  • 考虑终身信托
    单靠遗嘱也就这么多了。在某些情况下,你可能需要生前信托。信托在你活着的时候生效,你可以用它在你死前和死后管理你的遗产。你可以放入信托基金的资产类型包括房地产、股票、债券、古董、珠宝和银行账户。

    建立信托的原因有很多。如果你打算把部分遗产留给慈善机构,你可以设立一个慈善剩余信托来管理这些资产。特殊需求信托允许你留出财产来照顾有精神或身体残疾的人。如果你有年幼的孩子,你可以为他们的利益设立一个信托基金,并指导他们如何以及何时能够获得这笔钱。

    建立一个信托可以为你的受益人节省一些税收,而且你转移到信托中的任何资产都可以免除遗嘱认证过程。建立和维护信托是有成本的,所以和有资格的遗产规划律师谈谈,以确保这是合适的。

  • 回顾你的受益人
    为某些账户指定受益人可以确保你的资产在你死后流向正确的人。如果你有人寿保险单、年金、大学储蓄账户、401(k)计划、个人退休账户、经纪账户或存单,一定要再次确认受益人是谁。如果你的账户受益人是指定的,你就不能通过遗嘱或信托将资产留给其他人。

    如果你和你的配偶有联名银行账户,向银行查询账户是否允许遗属权。这意味着,如果你们其中一人去世,账户上的钱将直接转给另一个配偶,而无需通过遗嘱认证。在某些州,存活权是自动的,但在其他州,您可能必须要求帐户上的特定标记。
  • 看看你的保险范围
    人寿保险的目的是,如果你或你的配偶发生了什么事,弥补你失去的收入。如果你几年前买了人寿保险,你可能想要检查你的保单,以确保你有足够的覆盖范围。你需要多少人寿保险取决于你的收入,你配偶的收入,你的资产和你的负债。

    除了人寿保险,你还可以考虑长期残疾保险和长期护理保险。如果你或你的配偶因为残疾而无法工作,长期残疾保险将弥补你失去的收入。如果您或您的配偶患有严重的慢性健康疾病,长期护理保险提供医疗护理。

为临终状况做计划并不令人愉快,但这对保护你的财务和内心的平静至关重要。你现在准备得越充分,当不可避免的事情发生时,你的处境就越好。

人生大事:处理早逝的财务问题

人生最艰难的挑战之一是应对配偶或其他亲人的死亡。你失去亲人的影响不仅是情感上的,还有社会和经济上的。不幸的是,这种情感上的伤害会让你更难应对其他的挑战。

在这个困难时期,处理财务和遗产问题时,请牢记以下几点:
  • 不要急于做决定。有些决定,如葬礼安排,是紧急的。其他的可以等待,特别是那些在完成后不容易改变的事情,比如工作或生活方式的改变。正确做出决策比快速做出决策更重要。

    如果你认识一个你信任的有资格的人,征求他们的意见。家庭成员、朋友、律师、理财规划师、会计或这些人的组合都能帮助你做出比你自己在损失后更客观的决定。
  • 收集重要文件比如遗嘱、信托、死亡证明、保险单、社会保险号、退伍证明,以及人寿保险等员工福利信息。
  • 联系保险公司领取人寿保险及其他福利。你应该很快就能得到福利,这将有助于满足短期收入需求。
  • 联系社会保障。你可能在60岁时就能领取遗属福利。然而,在你开始领取之前,你应该与一个了解社会保障制度的专业人士讨论这个问题,以确保你选择了最好的领取福利的策略。有时候,推迟领取社保会更好,以便以后领取更多的福利。请记住,如果你和你的配偶都已经在领取社会保障,你将失去领取较低福利的配偶的福利。
  • 如果你的配偶正在领取养老金或年金,通知相关公司这样以后的付款就会支付给你。
  • 通知其他相关金融机构。这包括银行、投资公司、机动车辆许可证、信用卡和公用事业公司。
  • 索取多份死亡证明副本。你需要一个账户来注销你配偶名下的所有账户。
  • 拿一个库存。遗产的处理可能很复杂,这取决于家庭结构、关系以及配偶是否清楚地表达了他们的意愿。在你的配偶去世后,仔细检查你的房子,记下值钱的东西。
  • 咨询遗产规划律师。他们会帮你处理遗产,处理遗嘱认证过程,并确保你名下所有东西的所有权都已更改。处理一份简单的遗产可能需要6到12个月的时间,如果事情更复杂,可能需要长达两年的时间。
  • 回顾你的短期现金流需求还有你明年的现金需求。包括人寿保险收益,健康保险需求和你明年可能需要的流动资金。
  • 回顾你的投资组合以确保它适合你新的经济状况。这可能意味着把配偶在世时适合的投资组合换成适合你和你的财务目标的投资组合。

虽然这些步骤可以解决损失中最重要的财务方面的问题,但它们不能解决你损失中的情感或社会方面的问题。但是,通过采取必要的步骤,让你的财务状况井然有序,你就可以减少担忧,更有能力解决生活中其他重要的方面。

工作场所的自愿保险

自愿保险是一些雇主提供的一种可选福利,由雇员支付保险费。根据员工的年龄和购买的保险金额,由于有员工团体折扣,保险费可能比个人保险费便宜。

近年来,美国人开始求助于自愿福利,以填补他们在保险需求方面的缺口。公司提供多种自愿福利。员工可以选择只购买他们需要的福利。这些自愿福利的保险费由雇员支付,雇主不产生任何直接费用。由于他们是通过工作场所提供的,保费通常是通过方便的工资扣除支付的。

一些自愿人寿保险计划还提供额外的福利,比如如果投保人更换工作,保险可转移;如果投保人身患绝症,可加速获得保险;以及为配偶、家庭伴侣和受扶养人购买人寿保险的选择。

对许多人来说,自愿保险可能是一个好主意,因为如果他们在就业后不久就参加保险,他们通常不必提供健康状况良好的证据,就可以获得保险的担保金额。通过这种方式,那些可能没有资格购买人寿保险的人可以获得保险。

以下是在你的工作场所获得自愿保险的一些积极好处:

  • 自愿保险可以为雇员提供财务安全网,让他们把心思放在工作上,而不是金钱上。
  • 自愿保险支付现金福利,可用于支付医疗保险可能不包括的意外医疗保健费用。
  • 自愿保险支付现金福利,而不管雇员可能已经有任何其他保险覆盖范围,包括通过政府交易所获得的保险。

有哪些不同类型的保险?

向保险专业人士咨询

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