退休计划

社会保障仍然是65岁及以上老年人最常见的收入来源，尽管它从未打算取代一个人退休时的100%收入。大约86%的老年人每月收到平均每年14,681美元的支票你可以根据自己的工作记录或作为员工配偶在退休时领取社会保障福利。你的福利金额是根据你工作期间的收入计算的。

可获得福利的最早年龄是62岁(比例有所降低)。全部福利取决于你的出生年份。如果你在1938年之前出生，你可以在65岁时获得全额福利。领取全部福利的年龄逐渐上升，直到67岁。

社会保障的未来充其量是不确定的。为了解决国家的预算赤字，可能需要对该计划进行重大改革。

在65岁到69岁之间，大约三分之一的男性和四分之一的女性仍在工作他们中的一些人推迟了退休，还有一些人因为其他原因在工作。就业机会和收入会对你的退休收入产生很大影响。

你应该记住，在你70岁之前，在社会保障福利减少之前，你的收入是有上限的。向你当地的社会保障办公室查询在你的福利减少之前你可以挣多少钱，并考虑减少的福利和增加的收入之间的权衡。别忘了考虑与工作相关的费用，如交通、餐饮和特殊服装。

养老金曾经是雇主提供的最常见的退休计划，但现在不再是了。传统养老金已经让位于固定缴款退休计划，如401(k)s, 403(b)s, 457和SIMPLE IRAs。

你的雇主可能会也可能不会选择匹配你为你的计划贡献的部分或全部收入。雇主匹配取决于基于雇员平等参与计划的计算。这些计划的好处根据参与的人、被允许贡献的金额以及投资的表现而有所不同。

固定缴款计划的一个好处是你通常可以控制你的钱如何投资。另外，如果你换了工作，你可以带上你的计划。

你退休收入的最后一部分将来自个人储蓄和投资。这些包括个人拥有的退休账户，如个人退休账户、年金、银行储蓄、定期存单或其他投资。

^{1、3、5、6、7}SSA出版号13-11727,2014
²SSSA月度统计快照，2015年7月
⁴美国人口普查局，2013年

年金是你和保险公司之间的一种合同，你在其中支付一次或一系列的付款。作为回报，保险公司定期支付给你立即开始或晚些时候。年金提供税收递延收入增长，可能包括死亡抚恤金，将支付你的受益人一个有保证的最低金额。

年金一般有两种:固定年金和可变年金。在固定年金中，保险公司保证在你的账户增长期间你将获得最低利率。保险公司还保证定期支付将是保证金额每美元在您的帐户。这些支付可能持续一段时间，比如20年，也可能是一个不确定的时期，比如你的一生或者你和你配偶的一生。

在可变年金中，你可以选择将你的支付投资于一系列不同的投资选择，通常是共同基金。你购买付款的回报率，以及你最终将收到的定期付款的金额，将根据你的投资表现而变化。

许多退休人员关心其家庭的财务前景，希望在他们死后将部分遗产转让给他们。通过将一部分资产配置到一份保费终身寿险保单上，退休人员可以立即增加他们的遗产价值，同时为受益人提供一份可能不用缴纳联邦所得税的遗产。此外，该产品提供有保障的终身死亡保险，在财务紧急情况下可获得现金价值。

虽然对大多数人来说，养老金可能已经成为过去，但仍有许多人有资格从旧的固定福利计划中获得福利，他们的雇主可能不再为新员工提供这些福利。这些参与人通常必须在退休前就他们将获得何种类型的福利作出决定:计划参与人的“终身”福利，或“共同和遗属”福利，只要计划参与人及其配偶在世就支付福利。

生命唯一的好处通常更大。因此，参与人必须作出选择，要么领取较大的终身福利，但没有遗属福利，要么领取较少的终身福利，但为遗属配偶提供持续收入。

然而，参与人可以两全其美，选择更大的寿险福利，并购买人寿保险来取代遗属福利。这一战略为参与人提供可获得的最大养恤金收入，为未亡配偶提供赡养费，并可能提供其他方式无法获得的应急资金。

最受欢迎的两种退休投资形式是401(k)和个人退休账户。尽管它们很受欢迎，但人们对它们仍有一些困惑。

401(k)计划是由你的雇主提供的。你把工资的一定比例存入一个账户，你的雇主通常会根据你的缴费比例提供相应的补偿。你可以根据你的薪水在比赛点之外做出贡献。你通常可以把你的资金分配到各种各样的投资上。你贡献的钱通常是税前的钱，它是税后延期的。当你到了70½岁时，你必须开始提取最低提款，除非你还在工作，而且这些提款要缴税。

IRA是个人退休账户的缩写，顾名思义，它是一个个人所有账户。个人退休账户有很多种，在决定哪一种适合你之前，你应该咨询财务专家或研究不同的选择。

传统个人退休账户是用税后资金建立的，这些资金在被提取之前会被延迟纳税。传统的个人退休账户每年的供款通常可以作为税收减免。罗斯个人退休账户允许你使用税后资金，但不能从你的税款中扣除。不过，您通常可以免税取款。

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